4月18日，全国保障物流畅通促进产业链供应链稳定电视电话会议在北京召开，会议要求努力实现“民生要托底、货运要畅通、产业要循环”。同日，银保监会官网消息，银保监会传达学习贯彻全国保障物流畅通，促进产业链供应链稳定电视电话会议精神。
此前的4月16日，在2022清华五道口全球金融论坛上，中央财经委员会办公室副主任、财政部副部长廖岷指出，最近疫情给经济运行，尤其是给货运物流带来较大压力。为此，金融管理部门已经出台针对性举措，金融机构也正在精准帮扶，为货运物流企业和从业人员纾困解难，帮助他们提高抗击疫情的财务能力。
监管鼓励险企开发专属意外险
的确，上一周银保监会已经三度“发声”，要求各银保监局及银行等金融机构支持当前的保通保畅工作。
4月12日早上，银保监会发文要求金融机构要全力支持货运物流保通保畅工作。随后在15日上午国新办召开的新闻发布会上，银保监会再次表态“对货运行业、货车司机面临的困难要加大支持力度”。
紧接着在15日晚间，银保监会又发布《关于金融支持货运物流保通保畅工作的通知》，其中明确提到，鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险业务，为物流业提供风险保障。
“期待金融机构能够更多地加大对关键的物流、仓储、电商企业的金融服务，支持他们在特殊时期为畅通物流和供应链更好地发挥带动效应和集群效应。同时，要为货车司机、快递小哥和出租车司机等重点群体开发和提供更多差异化的金融服务和产品，帮助他们降低偿债压力，加大因不可抗力导致的货物损失保险理赔力度，解决他们的燃眉之急。”廖岷在2022清华五道口全球金融论坛上说道。
实际上，围绕货运物流场景中，一切涉及货物作业、监管的运作动向均可能涉及风险，需要保险兜底。目前国内从仓储、运输、搬运、配送等多个环节，围绕人、财产、三方责任等标的进行风险保障的保险产品已非常丰富。
比如国内货物运输保险、水路货物运输保险、公路货物运输保险等财产保险，对因自然灾害、运输工具发生碰撞、货物装载时产生意外事故等造成的损失进行赔偿。围绕不同运输渠道的重点风险类别，保险公司也已推出较为细化的风险保障，如涉及海运过程中的平安险、水渍险、一切险等。
不过，疫情之下，货运物流领域出现了新的风险敞口。作为承担着物流保供任务的货车司机不仅工作强度大、危险性高，“被困高速”“确诊新冠”等情况也使诸多货车车主暴露于更大的风险之中。
众惠相互相关负责人向记者表示，货车司机面临的主要风险包括，一是因作业环境艰苦，长期久坐、饮食生活不规律，积劳成疾，易造成颈椎病、腰间盘突出、胃病等职业疾病;二是职业环境风险高，缺乏组织管理，面临失业风险;三是因长期行车驾驶，交通事故、车辆损坏、人员受伤、货物受损等情况非常常见。
“疫情期间，货车司机还面临着在生产活动带来的疫情感染风险、隔离误工风险及运单超时违约风险;受疫情发展的不确定性及相应地方防疫政策影响，疫情感染风险、隔离误工风险尤为突出，需重点保障;同时需关注货车司机行业固有的意外行业风险及家庭经济支柱的大病风险保障。”据上述众惠相互相关负责人介绍，疫情期间，针对货车司机群体，众惠相互开发了多款专属保障产品，如隔离津贴赠险，主要保障适度意外伤害责任的基础上，重点保障由于强制隔离导致的生产经济损失补偿;全民疫保通保险，重点保障疫情身故保障、疫苗接种意外身故或残疾保障及强制隔离津贴保障，全面的覆盖疫情关联保障责任。
值得一提的是，资深精算师徐昱琛告诉本报记者，保险公司若能和相关的物流行业协会以及诸如美团、顺丰等平台合作，提供专属的定制化保险产品，不仅可以为这些重点群体提供保障，也可以降低保险公司的运营和销售费用。
举例而言，众惠相互保险联合路歌旗下卡车司机互帮互助社区平台卡友地带，针对货车司机群体开发了多款专属保障产品。如互助保，主要保障货车司机生产、生活中相关的意外伤害风险;卡友保，主要保障货车司机的重大疾病治疗及家庭经济风险。
据了解，路歌成立于2002年，是国内最早服务于中国公路物流领域的互联网平台之一。该公司相关负责人向记者表示：“基于卡友地带的互帮互助体系，我们首先倡导货车司机之间互帮互助，同时，我们也希望尽可能地帮助货车司机以较低的费用获得最大的权益保障。众惠相互是中国首家全国性相互保险组织，我们与其开展的合作项目不以盈利为目的，采用公益化运行，且年度结余返还参与保障的货车司机。”
货车司机投保难痛点待疏通
《2021年货车司机从业状况调查报告》显示，中国货车司机人数从2018年的3000余万人骤降至2021年的1780万人左右，3年减少了1300万人。但他们仍承载了国内超过70%的物流工作。货车司机的整体年龄偏大，70后司机在重卡领域人数占比达到了80%。此外，货车司机的日均工作时长较长，37.3%的货车司机日均工作时长在12小时以上。
作业环境艰苦，长期驾驶劳动、流动作业，货车司机的劳动保护和职业健康状况也不容乐观。根据上述报告，货车司机中86.5%患有胃病、颈椎病、高血压等职业病。“作为货运行业的一线主力军，货车司机在推动经济发展和民生保障方面做出了重要的贡献，但因为常年日夜兼程，作业风险高，他们不仅面临着各类职业病的困扰，在保险行业也被划归为第六类高危职业人群，因为意外发生概率高，可选择的保险保障也较少。”路歌相关负责人向本报记者说道。
此言不虚，从保险保障方面来看，仅有22.5%的货车司机投保了交通意外险，7.7%的投保了医疗保险、7.6%的投保了养老保险，投保工伤保险、失业保险的占比更小，还有20%的货车司机没有投保或缴纳保险费用。
对于货车司机保障不足的原因，众惠相互相关负责人向本报记者表示，我国社保给予货车司机群体基础的保障，可满足基础保障需求，但报销额度有限，难以抵抗如重大事故、重大疾病等严重风险。另一方面，因货车司机群体属于高风险职业，疾病多发，出险率高，且一旦发生风险多为较大风险，损失惨重。在商业保险中货车司机属于第六类职业，多为非健康体，商业保险往往难以承保甚至拒保。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受本报记者采访时则指出，货车等特种车辆不仅赔付率明显高于其他车辆，保险费的支付能力往往也不高。个别情况是，对于一些大额风险单位，有些公司缺乏定价相关的数据或分保支持。但这些车辆是国民经济和社会运行必需的，且更容易出现交通方面甚至生产方面的严重事故和社会纠纷。
的确，我国公路货运行业个人经营占总经营业户90%，大多个体司机运输路线不固定，车辆流动性强，且都处于无组织状态，监管难度大，加之在利益的驱动下，司机超载超限、疲劳驾驶现象普遍，时常有危险驾驶行为发生。
相比其他车险业务板块，大货车保险领域风险天然更高，货运安全事故发生率也居高不下。最高法发布的《交通肇事罪特点和趋势司法大数据专题报告》显示，在交通肇事案件中，货车涉案量占比超三成，远高于货车保有量占汽车总量的比例。大货车质量大、转弯半径长、制动慢，一旦发生事故，往往是涉人伤的重大交通事故。
从赔付率来看，2021年营业货车已决赔款支出同比增长33.8%，非营业货车已决赔款支出同比增长39.3%，而家用车已决赔款支出同比增长仅为27.8%。 而货车赔付率居高不下主要是与缺少风控技术有关。大货车由于风控与定价方法与家用车不同，整车价格、零部件价格、吨位数等从车因素，仅只占其风险定价的一小部分。同时，货车司机、挂靠企业的管理、运输货物的属性及行驶道路的环境，又是保险公司目前无法取到的关键数据。以致在缺少货车定价因子与数据支持的情况下，各家险企对于货车核保政策皆从严从紧。
北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云向本报记者表示，对于货车保险，比较理想的状态是通过一些设备和技术能实现投保前的智能风险评估，保险中的风险监测和干预，以及出险后的理赔反欺诈。目前已经有公司和设备及技术实现了上述功能。但这些设备和技术也增加了保险的成本，最终会转嫁到投保人。
王向楠亦认为，可以将车辆风险相关数据向保险公司充分披露，客观衡量车辆风险，有效拉开费率的差距。同时加强对特种车风险定价的研究，加强对于车险动态定价的研究。另外，鼓励再保险公司提供承保和技术的支持，鼓励这些相互熟悉的用车企业之间加强互助。
路歌相关负责人告诉本报记者：“深耕货运行业20年，路歌始终致力于构建良性物流生态圈，联合各方力量为货车司机提供保障和服务，共同改善货车司机从业环境。未来，路歌还将不断发掘货车司机的痛点和诉求，以社会效益为首，为货车司机提供更多的权益保障。”
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