江苏银行公布2021年年报披露了苏银凯基消费金融有限公司(下称：苏银凯基消金)的经营情况。年报显示，截至2021年12月末，苏银凯基消金净资产26.17 亿元，实现营业收入4.05亿元，净利润0.17亿元，资产总额达129.09亿元。
这意味着在开业首年，苏银凯基消金就已经实现了盈利。
苏银凯基消金相关负责人对记者表示：“我们主要探索与股东场景金融的合作，结合线上线下不同场景需求，利用自有渠道阵地，探索开展社交化营销，不断优化产品与具体场景的适配性。”
“自有+合作”
记者从苏银凯基消金处获悉，其开业首年的营收主要来自个人经营贷。“苏银凯基消金首批上线了蚂蚁借呗、京东金条、小米随星借等合作项目，同步拓展美团、携程、唯品等储备资源，形成‘自有+合作’渠道的基本业务格局。”苏银凯基消金相关负责人表示。
官网显示，苏银凯基消金目前有两款信用贷产品，分别为“Su贷”和“Su花”。
Su贷的贷款额度最高为20万元，贷款期限最长12期，还款方式为等额本息、随借随还、支持提前结清，利率信息为按日计息，年利率(单利)最低至9%。Su花的贷款额度最高为5万元，贷款期限最长24期分期，支付模式为依托场景支付，先消费后还款，申请流程为线上申请，实时审批。
在场景资源探索方面，苏银凯基消金与海澜之家开启O2O业务合作方案，开始探索场景金融。同时，与台资企业开展了基于白名单模式的在职员工贷款业务。
“我们不设线下网点和地推人员，主攻基于线上能力建设的发展模式。”苏银凯基消金相关负责人表示，开业首年，“苏银消金App”正式推出，在推出App的同时，还完成了微信小程序、H5链接、SDK工具包等多种形式的渠道嵌入功能。
增资20亿元
公开资料显示，苏银凯基消金成立于2021年3月，由江苏银行、台湾凯基商业银行、海澜之家以及五星控股四家股东联合发起设立，是2021年首家开业的消费金融公司，也是行业内第28家开业的持牌消费金融公司。
去年11月，苏银凯基消金注册资本由6亿元正式增至26亿元。经过此次增资，苏银凯基消金的注册资本迈入行业头部，仅次于招联消金、蚂蚁消金、马上消费等。
目前，苏银凯基消金股东结构为江苏银行出资14.1亿元，持股比例为54.25%;凯基商业银行出资9.4亿元，持股比例为36.17%;海澜之家出资1.95亿元，持股比例为7.5%;五星控股出资5400万元，持股比例为2.08%。
“去年增资至26亿元是基于发展规划的合理水平。”苏银凯基消金相关负责人表示，在当时背景下，6亿元注册资本属于市场中较高水平。但近年来消费金融市场的快速发展，新成立的消费金融公司注册资本普遍较高，平安、蚂蚁两家消金公司初始注册资本分别为50亿元和80亿元，招联消费金融的注册资增至100亿元。
她表示，在股东层面，公司台资股东看好大陆消费金融市场发展的巨大潜力，充足的资本金是公司抢抓市场机遇的必要条件，是公司规范化、可持续、高质量发展奠定坚实基础。资本规模增加，也有利于公司拓宽融资渠道，降低公司融资成本，助力公司提升普惠金融的服务能力。
近年来，消金公司纷纷增资补血，且头部公司动作较大，除了扩张资本的考虑，也从侧面反映了股东看好消金行业，愿意出资进一步做优做强。
城商行+消金
去年1月，江苏银行(SH:600919)发布决议公告，公司第五届董事会第十六次会议审议通过了《关于公司对苏银凯基消费金融有限公司关联方授信方案的议案》，同意对关联方苏银凯基消费金融有限公司授信88亿元，其中68亿元已纳入该行2021年度日常关联交易预计额度。
此外，据江苏银行2022年度日常关联交易预计额度报告显示，苏银凯基消金2022年拟申请授信类预计额度205亿元，额度主要用于同业借款、票据、金融市场等业务;拟申请资产转移类预计额度10亿元，额度主要用于信贷资产收益权流转。
通过同业授信等方式，苏银凯基消金获得了低成本资金，为其开拓场景，做大资产打下了基础。业内认为，江苏银行和苏银凯基消金联营，在一定程度上为消金公司带来了资金和资源上的便利。
值得一提的是，江苏银行在消费金融领域的表现不俗。截至2021年末，江苏信用卡累计发卡510万张，较上年末增长24%，信用卡贷款余额284亿元，较上年末增长27%。信用卡消费信贷成为了其场景金融的重要切入点。
授信、增资，城商行近年来对消金公司关注不断。今年3月，南京银行3.88亿拿下苏宁消金的股权，此前宁波银行也以10.91亿元拿下华融消费金融70%的股权。除苏银凯基消金外，2021年，包括杭州银行在内的多家城商行对旗下消金公司进行增资。
不难看出，城商行跑步入场，押注消金赛道“破局”，一方面便于跨区域展业，拓展零售业务，产生规模效应。另一方面，中国消费信贷市场广阔，目前消费金融行业渗透率仍较低,想象空间巨大。
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