所谓拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)实际上是指银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。
拔备覆盖率比率越高，说明商业银行抵御风险的能力越强。
4月13日，国常会会议决定，针对当前形势变化，鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率，适时运用降准等货币政策工具，推动银行增强信贷投放能力。
多数业内人士表示，国常会发声，引导大行降低拨备率，并提出“适时运用降准等货币政策工具”，意在呵护疫情下的经济薄弱环节，鼓励银行加大信用派生力度，实现金融机构向实体经济让利。
大型银行拨备率覆盖率高企
近年来，随着经济发展面临诸多挑战，银行按照审慎经营的原则，持续加大不良资产处置力度，使得拨备计提力度不断提升。
按照原银监会在2018年3月7日印发的《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，拨备覆盖率监管要求调整为120%-150%。
但在2020年疫情期间，国务院常务会议决定，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，监管标准降至100%-130%之间。
据统计，截至2021年末，上市银行拨备覆盖率达287%，连续五个季度上升。其中，大型商业银行的拨备覆盖率达239%，较年初增加了23个百分点;股份制商业银行拨备覆盖率206%，较年初增加了10个百分点;城市商业银行拨备覆盖率为189%。
由此可知，银行业总体的拨备覆盖率不仅达标而且超标。
截至2021年末，邮储银行拨备覆盖率最高，达418.61%;农业银行拨备覆盖率排第二，为299.73%。
工商银行和建设银行拨备覆盖率也均超过200%;交通银行在六大行中拨备覆盖率最低，为166.5%。
而股份制商业银行中，招商银行拨备覆盖率最高，为483.87%;平安银行和兴业银行的拨备覆盖率也均超过200%，分别为288.42%和268.73%。
“按照监管要求，目前我国银行的拨备覆盖率，尤其是上市银行或者大中型银行拨备覆盖率大多都在200%以上，可以说是普遍偏高的。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对记者表示。
“拨备覆盖率主要表明银行对待不良贷款的处置能力。一旦拨备覆盖率较高，可能会对银行利润产生一定影响。而拨备部分属于专户管理，会在一定程度上约束银行可贷资金的运用。”董登新称。
需要注意的是，在2019年9月，财政部下发《金融企业财务规则(征求意见稿)》，提出拨备覆盖率超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配，但并未严格执行。
业内人士指出，监管要求不低于150%，但不少业绩优异的银行出于风险防范、调节当期利润等目的超额计提拨备率，有些银行拨备覆盖率超过200%，这相当于银行的“隐形的利润”。
大行之外的银行如何选择?
此番，国常会专门提出“鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率”。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，“对银行而言是有前提条件的，即：拨备水平较高的大型银行。这主要还是综合考虑部分大型银行资产质量相对好，经营稳健，风控能力较好等因素。”
董登新则指出，由于拨备覆盖率过高，也会导致部分银行对不良贷款处置不及时。“降低拨备覆盖率在一定程度上有利于及时处置或核销部分不良贷款。”
“所以无论从不良贷款及时核销处置，还是从监管层面来要求银行拨备覆盖率降低。都可以扩大银行放贷规模。”董登新认为。
周茂华也持有同样的观点，认为对拨备水平较高的大型银行有序降低拨备率，有助于提升部分大型银行的信贷投放能力。”
2017年强监管以来，我国系统性金融风险进入一个收敛过程，金融稳健性持续提升，并扛住了2020年疫情的冲击。
“由此，当前具备了适度降低银行拨备率的条件。”东方金诚首席宏观分析师王青表示，“降低拨备率可以增厚银行利润，留存利润转增资本规模也会相应增大，进而能缓解银行贷款发放过程中面临的资本充足率约束。”
此外，国常会仅提到“大型银行”，那么“大型银行”之外的银行将如何选择?
民生证券研报指出，按这个表述，应该不涉及其他银行。但其他银行在倡导拨备率下降的大环境下，也可能在拨备率提升上有所节制。
“但也可能限制部分中小银行降低拨备率要求。”周茂华直言。
中小银行是否还需发力?浙商证券李超表示，本次引导大型银行降低拨备率，或因与中小银行存在监管差异。
“上一轮中小银行阶段性下调20pc，拨备覆盖率监管要求比大型银行低，信贷资源释放空间比较有限。而中小银行可通过专项债等多渠道补充资本金，政策意在缓解资本压力，从银行主体行为的角度提高其信贷投放能力及意愿，配合宽信用政策发力。”李超称。
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